Estratégia de Poupança e Investimento
Preocupações com Investimentos em Empréstimos P2P
Investir exige muitas considerações. Se escolhes incluir empréstimos P2P no teu portfólio, podes incluir algumas dificuldades adicionais. Através dos problemas que vivi aprendi lições que me fariam mudar estratégia se estivesse a começar do zero. Aqui partilho um resumo de como gerir os riscos de investir em empréstimos P2P, sempre com a está um quadro claro para otimizar os retornos enquanto se gerem os riscos de forma eficaz, sempre considerando o objectivo de escolher investimentos inteligentes para criação de riqueza:
1 – Priorizar Segurança
Garantias de Recompra Não São à Prova de Falência
Investe apenas em empréstimos P2P com garantia de recompra ou activos apresentados como colateral, mas mantém-te atento. Estas garantias dependem da saúde financeira da entidade que as suporta, por isso, acompanha regularmente a sua estabilidade.
2 – Exige um Retorno que Justifique o Risco
Dado o elevado risco dos empréstimos P2P, só considero investimentos que ofereçam retornos compatíveis com o risco desta classe de activos. Esta abordagem garante que o potencial ganho compensa o risco envolvido.
3 – Garante Liquidez
Opções de Saída Antecipada São Essenciais
Antes de investires, verifica se consegues sair antecipadamente da tua posição. Procura plataformas P2P com opções de recompra ou mercados secundários activos e compreende os custos envolvidos.
4 – Maximiza Ofertas de Cashback e Bónus
Mas com Cautela!
As ofertas de cashback e bónus podem aumentar o teu retorno, mas nunca devem ser o único motivo para escolheres uma plataforma ou investimento. Procura a justificação/incentivo por detrás da oferta.
5 – Diversificação é Fundamental
Mas Não é uma Garantia
Espalha os teus investimentos P2P por várias plataformas e tipos de empréstimos para gerir o risco. No entanto, lembra-te de que a diversificação, por si só, não elimina o risco de perdas. Especialmente em plataformas de investimento em empréstimos P2P, é mais importante apenas trabalhar com plataformas fiáveis do que diversificar indiscriminadamente para garantir segurança a longo prazo.
Estratégia Abrangente de Poupança e Investimento
Para alcançar a independência financeira, estruturo os meus investimentos com uma abordagem prudente, estratégica e alinhada com o meu perfil de risco:
1. Paga-te Primeiro em Investimentos Inteligentes para Criação de Riqueza
Automatiza a tua poupança para garantir que colocas dinheiro de lado antes de cobrir outras despesas. Este hábito é essencial para construir segurança financeira.
2. Começa Cedo para Beneficiar do Poder da Capitalização
Quanto mais cedo começares a poupar, mais beneficiarás dos juros compostos. Por exemplo, um investimento único de 10.000€ com uma taxa de retorno de 5% pode gerar resultados muito diferentes dependendo do momento em que começas.
3. Define Objectivos de Investimento Claros
Sabe exatamente o motivo pelo qual estás a investir. Seja para financiar um casamento, planear umas férias ou construir um rendimento para a reforma, estabelece objectivos bem definidos para manter o foco. Divide os teus objectivos entre estratégias de curto, médio e longo prazo.
4. Equilibra Risco e Liquidez
Garante que a tua estratégia de investimento tem um equilíbrio saudável entre risco e liquidez. Mantém uma reserva de dinheiro para o curto prazo, investimentos estáveis para segurança e uma carteira de crescimento para o longo prazo.
5. Diversifica para Além de Empréstimos P2P
Não te limites a um único tipo de activo. Investe noutras classes, como acções e imobiliário, para reduzir a volatilidade e os riscos. Hoje, temos acesso global a inúmeras ferramentas de poupança e investimento. Tira partido delas!
6. Mantém Investimentos a Longo Prazo
Evita Vender em Pânico. Investimentos Inteligentes para Criação de Riqueza são para o Longo Prazo
Os mercados flutuam entre ciclos de crescimento e queda. Evita vender precipitadamente durante quedas, pois isso pode significar a cristalização de perdas.
7. Reinveste os Ganhos para um Crescimento Contínuo
Reinveste os dividendos e juros para acelerar a acumulação de riqueza através da capitalização.
8. Considera a Inflação e os Impostos
Certifica-te de que os teus investimentos superam a inflação e aproveita estratégias fiscais eficientes para maximizar os teus retornos.
Apenas deves considerar investimentos que assegurem um desempenho capaz de superar os efeitos do crescimento dos preços na economia (inflação), caso contrário, a valorização do teu portfólio será ficcional e incapaz de manter o teu poder de compra. Por exemplo, caso a inflação dos últimos 3 anos tenha sido 3%, e encontras-te a planear fazer um plano de poupança a longo prazo, procura apenas investir em na perspectiva de retorno superior a 3% ao ano.
Impostos em Portugal
Um dos factores que maior influência tem no retorno dos teus investimentos são os impostos. O efeito dos impostos em investimentos de longo prazo pode ser tão importante como o próprio investimento. É importante considerar o impacto fiscal quando avalias investimentos. Um produto de alto retorno que apresente um imposto elevado pode ser uma escolha pior quando comparado com um produto que apresenta retorno inferior, mas vantagens fiscais.
Sugiro sempre consultar um contabilista pois as respostas nas finanças não são unânimes e é possível existir uma melhor optimização fiscal para cada caso pessoal.
Ainda assim, apresento a forma como faço a declaração de IRS.
Primeiro, é preciso entender se a plataforma de empréstimos P2P faz retenção de imposto ou não, vamos apresentar três casos:
- Caso A – A plataforma faz retenção: o imposto é retido pela plataforma e entregue ao estado pelo que não tens de incluir qualquer valor na declaração de IRS.
- Caso B – A plataforma faz retenção com base no país de origem do promotor do empréstimo: nestes casos é necessário informar o valor do imposto pago no estrangeiro.
De seguida deverá ser incluída uma linha por cada projeto no “Anexo J – Rendimentos Obtidos no Estrangeiro”, tabela “8ª – Rendimentos de capitais”. Nesta linha deverá ser identificado o valor ganho em Juros que vem na declaração da plataforma como “E21 Juros sem retenção em Portugal” e colocar o valor da retenção no campo de imposto pago no Estrangeiro.
- Caso C – A plataforma não faz retenção de impostos: nestes casos, em especial quando a plataforma P2P não tem sede em Portugal, deverá ser incluída uma linha na mesma tabela 8A mas com o código “E22 – Outros rendimentos de capitais sem retenção” com o valor dos juros obtidos durante o ano a que se refere a declaração.
Mais uma vez, a informação apresentada não constitui aconselhamento vinculativo, pelo que sugiro o contacto com um contabilista.
9. Minimiza Taxas e Custos Ocultos
Segue uma filosofia de investimento de baixo custo, evitando taxas excessivas que podem corroer os teus lucros ao longo do tempo.
Considerações Finais: Cria a Tua Estratégia
Alcançar a independência financeira exige tempo, paciência e a mentalidade certa, independentemente do caminho que escolhas. Seja através do investimento em empréstimos P2P, acções ou imobiliário, o mais importante é começar cedo, manter a consistência e estar sempre disposto a aprender.
Junta-te a mim nesta jornada para construir riqueza, passo a passo! Subscreve para mais insights sobre investimento e liberdade financeira!