Mintos: Pesadelo Crescente para Investidores?

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O modelo de negócio da Mintos mostra cada vez mais conflitos de interesse entre investidores e LOs. Os próximos meses serão críticos para o futuro da plataforma

Não é por acaso que a Mintos se tornou na maior e mais popular marketplace de empréstimos P2P na Europa. A sua história de sucesso desencadeou o crescimento de toda uma indústria no Báltico, não sem falhas e fraudes pelo caminho. Agora, mais do que nunca, a Mintos enfrenta um momento de verdade em que o alinhamento com os originadores dos empréstimos contra os interesses dos investidores pode trazer nuvens negras à empresa. Uma actualização da Mintos.

Um Ponto de Situação da Mintos em 2020

A última publicação do Kristaps Mors é uma obra prima de como apresentar o ponto de situação da Mintos em 2020: 17 Originadores de Empréstimos falidos, €118 milhões em risco. Qualquer investidor que considere investir em empréstimos P2P enquanto classe de activos deve ler este texto e estar ciente da realidade por detrás da plataforma P2P de maior sucesso. Os investimentos em empréstimos P2P não são passivos e requerem uma quantidade enorme de trabalho para estudar os originadores dos empréstimos, as suas finanças e, mesmo se fizeres tudo certo, ainda tens o teu capital em risco.

A Capital Service como Exemplo

Recentemente, a Capital Service, um dos originadores de empréstimos da Polónia que trabalha com a Mintos, enviou uma carta aos investidores propondo um corte no valor da dívida de 40%, um período de carência de 2 anos e um período de 8 anos para reembolsar os 60% restantes. Não acreditas? Lê a carta por ti mesmo!

“Caros Investidores, devido à situação de mercado bastante imprevisível provocada pelo COVID-19, solicitamos a compreensão e aceitação do plano de amortização da dívida proposto. O plano de amortização da dívida pressupõe uma redução da dívida em 40%, amortização em 8 anos com 2 anos de carência. Acreditamos que só assim conseguiremos sobreviver a este momento tão difícil para nós, proteger os empregos e a empresa de forma a gerar lucros para os Investidores no futuro”.

Kazimierz Dziełak, CEO da Capital Service S.A.

A mensagem mais preocupante na carta da Capital Service é que afirmam que os investidores emprestaram o dinheiro a eles directamente. Isso não é verdade. Os investidores compraram créditos de milhares de indivíduos da Polónia que ainda têm esse dinheiro com eles e que precisa de ser colectado. A Capital Service funciona apenas como agente e cobrador de dívidas. Esta decisão irá desencadear processos judiciais de certeza, uma vez que nenhum outro originador de empréstimo na Mintos sugeriu algo como o que a Capital Service está a fazer. E talvez por causa desses problemas crescentes, a Mintos decidiu mudar os termos de serviço com implicações directas neste tipo de situações.

Alterações dos Termos de Serviço da Mintos

A Mintos publicou novos Termos de Serviço. Garante que ficas a par dos detalhes.

Alguns pontos relevantesSome highlights on changes:

  • 6.15. A Mintos fica autorizada a ceder, por meio de novação, cessão ou de outra forma, total ou parcial, os seus direitos ou obrigações decorrentes do presente Acordo para outra sociedade controlada pelo mesmo acionista que a própria Mintos no momento de tal transferência, sem ter para obter o consentimento prévio do utilizador. A Mintos irá informar os utilizadores da transferência.
  • 10.1 Um custo por prestação de serviços (será) introduzido.
  • 10.4 No caso de um originador de empréstimos não pagar a tempo, qualquer custos associados ao processo de colecta de dívidas será assumido pelos investidores.
  • 10.5 No case de qualquer dívida ser paga, a Mintos será sempre a primeira entidade a receber fundos. Depois, o pagamento devido mais antigo será o primeiro a ser pago, o princípio FIFO.

Quais são as implicações? Caso queiras continuar a investir na Mintos, deves ser rígido na escolha dos originadores do empréstimo para investires o teu dinheiro. E prepara-te para uma taxa de prestação de serviço no futuro próximo. O pior? Os termos de serviço apresentados são aplicados a todos os empréstimos actuais e futuros. Um pesadelo em formação para os investidores na Mintos.

“Como empresa, mencionámos que podemos introduzir uma taxa ou uma cobrança, mas antes de o fazer somos diligentes em explicar o que é, porque está lá e porque a Mintos a irá implementar agora… Não podemos e não iremos implementar uma taxa ou cobrar custos aos investidores por algo sem primeiro os informar sobre isso e justificar as razões.”

Equipa de Suporte da Mintos

Conclusão

A Mintos irá certamente enfrentar muitos desafios para cumprir o novo Regulamento da UE para Crowdfunding. Estão a preparar-se para mudar seu modelo de negócios e isso significa mais custos para os investidores. Se a relação risco/recompensa para investimentos na Mintos já era um desafio, devemos agora estimar quais as implicações futuras para os retornos se e quando as novas taxas forem aplicadas.

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8 Shares:
3 comments
  1. Olá Carlos,
    Desde já os meus parabéns pelo blog, e pelo conhecimento e experiência partilhada. Sou um novo investidor na MIntos e atualmente o feedback que tenho obtido é bastante variado. Acredito na ideia-chave da empresa e dos seus LOs (o fornecimento de crédito a indivíduos/empresas que de outra maneira não teriam acesso a este, com taxas de retorno simpáticas para os investidores). Concordo que ainda à muito trabalho a fazer no que toca à transparência do modus operandi deste tipo de plataformas, algo fundamental para a atração de novos investidores. A incógnita relativa aos borrowers e à sua capacidade de pagamento (ou não) também deveria de ser muito melhorada, não me parece que o LTV (que muitas vezes nem está disponível para empréstimos no mercado principal), o APR, o género, idade, país de origem, sejam dados suficientes para analisar o risco do empréstimo. Da mesma forma que temos uma classificação atribuída ao LO, deveria de existir uma atribuída ao empréstimo em si (não é por o LO ser classificado com A que o empréstimo efetuado pelo mesmo também tenha de ser A). Atualmente e com objetivo de ultrapassar estas incógnitas, irei experimentar o mercado secundário, onde poderei constatar o histórico de pagamento das prestações a um maior longo prazo (o que não o torna uma certeza para o futuro, mas apenas um indicativo de que estou a emprestar dinheiro a um bom pagador).
    Bons investimentos e uma vez mais obrigado pelo conhecimento partilhado!

  2. Obrigado João!

    O foco de investimento na Mintos tem de ser a análise dos Loan Originators nos quais investes.
    Com base na informação pública são poucos os LOs que merecem investimento neste momento.

    Esquece os rankings da Mintos, foca-te nos LOs que partilham relatórios financeiros auditados.
    Neste momento são: IuteCredit, DelfinGroup, Mogo, Credistar (Lendermarket), Placet Group (Moncera). Todos os outros são difíceis de acompanhar.

    Abraço!

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