Como Avaliar uma Plataforma P2P

Como Avaliar uma Plataforma P2P
É frustrante escolher uma entre tantas plataformas P2P no mercado. Investe tempo e pesquisa bem as tuas opções antes de comprometeres qualquer capital.

Uma Introdução à Indústria P2P: 6 de 7

Queres controlar a tua situação financeira e obter rendimentos das tuas poupanças como investidor? O objectivo desta série de artigos é introduzir-te aos empréstimos P2P (crowdlending) e ajudar-te a decidir se esta classe de activos de investimento faz sentido no teu portfólio pessoal!

Riscos de Investir em Empréstimos P2P foi a publicação que antecedeu esta.


Após conheceres alguns dos benefícios e riscos associados a esta classe de activos, já terás uma imagem mais clara se empréstimos P2P são um investimento a considerar por ti. Se neste momento decidiste seguir em frente e seres um investidor, bem vindo!

Existem muitas plataformas P2P no mercado e é frustrante escolher as melhores opções. Investe o tempo necessário e pesquisa de forma adequada as tuas opções antes de comprometeres qualquer capital. De forma a tornar mais fácil o processo, seguem-se alguns tópicos sobre como pesquisar e validar uma plataforma P2P.

Choosing a P2P Platform to Invest
como avaliar uma plataforma P2P

Pesquise a Empresa Proprietária da Plataforma P2P

Quão fácil é para ti encontrar informações sobre a empresa proprietária da plataforma P2P? Encontras alguma informação específica sobre os indivíduos proprietários e outras entidades de interesse no website ou online? Pesquisa por toda e quaiquer informações disponíveis online sobre a estrutura da empresa e os principais envolvidos de forma a garantir que não haja conflito de interesses, tais como sobreposição de acionistas entre as diferentes entidades envolvidas nas operações da plataforma.

Se não conseguires descobrir quem são os proprietários da empresa, especialmente se eles querem que lhes confies as tuas economias… garante pelo menos saber quem eles são.

Avalia o Passado e Experiência da Equipa

Consegues encontrar os principais membros da equipa da plataforma P2P no website? Quais são os seus antecedentes profissionais? Quão alinhada está essa experiência com as necessidade de desenvolver uma plataforma P2P de sucesso? Qual a experiência em gestão de crédito e investimentos que a equipa possui?

Uma equipa com um forte background financeiro estará sempre melhor posicionada para tomar decisões sensatas e informadas sobre os originadores de empréstimos e a gestão de crédito. Também devem ser capazes de identificar melhor os empréstimos que devem ser evitados.

Verifica as Práticas de Transparência da Plataforma

Consegues encontrar de forma fácil informações sobre o desempenho dos investimentos feitos na plataforma P2P? A plataforma fornece algum relatório financeiro auditado? Nesse caso o auditor é confiável? À quanto tempo a plataforma P2P está no mercado? Tens acesso a todos os documentos legais necessários para investir, tais como Termos de Uso, Acordo de Serviço, Direitos de Reclamação, Contratos de Empréstimo, Garantias, etc.)? Os dados financeiros mostram um modelo de negócio sustentável? Lembra-te que, embora o desempenho passado não seja uma previsão de resultados futuros, é um elemento a considerar sobre onde investir.

Plataformas P2P normalmente ganham dinheiro pela cobrança de taxas ao devedor (e às vezes também ao investidor) em cada empréstimo financiado ou operação específica executada. O preçário deve ser visível no website. Caso as plataformas não tenham um fluxo constante de novos empréstimos, não conseguirá sobreviver, colocando os teus investimentos em risco.

Lista de Verificação de Plataformas P2P

  • Onde são mantidos os fundos recebidos pela plataforma P2P?

Os teus fundos devem ser mantidos numa conta separada da conta bancária da plataforma P2P. No caso de falência da plataforma, o teu dinheiro é gerido por outra entidade que irá assumir a responsabilidade pelos pagamentos devidos. Os teus investimentos também devem ser mantidos numa conta separada dos activos dos activos sobre gestão pela empresa detentora da plataforma P2P. Isto significa que o teu nome deve constar de qualquer contrato de empréstimo realizado, e os depósitos feitos por ti devem sê-lo em teu próprio nome, sendo a plataforma P2P apenas a entidade receptora. Ou, pelo menos, deves garantir que os teus investimentos se encontram numa entidade legal separada da plataforma.

  • Que tipo de empréstimos são disponibilizados pela plataforma P2P?

A quem estás disposto a emprestar o teu dinheiro? Queres investir principalmente em empréstimos a consumidores ou a empresas individuais? A plataforma que estás a avaliar apresenta um bom balanço entre diferentes tipos de empréstimos? Permite-te diversificação? Tens informação que te permita avaliar a qualidade dos originadores de empréstimos com os quais a plataforma trabalha? São entidades idóneas e presentes no mercado à já vários anos?

  • Qual é o processo de auditoria dos candidatos a crédito?

A plataforma P2P que te encontras a avaliar partilha publicamente quais os critérios que segue para avaliar a atribuição de crédito? Informa sobre quem na empresa gestora da plataforma assume a responsabilidade pela decisão de oferecer determinado tipo de empréstimos aos investidores da plataforma P2P?

  • Como são avaliadas as garantias?

Existe foco em empréstimos com algum tipo de garantia de pagamento como colateral? Por exemplo, que parte dos empréstimos se encontram assegurados por propriedade ou títulos de propriedade sobre negócios? Qual é o processo seguido para determinar o valor desses activos dados como garantia? Existem qualquer outras garantias oferecidas que devam ser avaliadas, tais como fundos de garantia ou garantias de recompra? O que significam tendo em conta que cada plataforma segue um modelo distinto?

  • O que acontece em caso de incomprimento ou falência?

A plataforma P2P deixa claro no seu website ou documentação sobre o que acontece caso um empréstimos não seja pago? Como irá proceder para recuperar o valor em dívida? O que acontece? Quem é envolvido? Quais são os planos para o caso de um originador de empréstimos declarar falência? O que acontece? E quais os planos caso a própria plataforma declare falência?

  • Qual a política de skin in the game da plataforma?

Consegues descobrir se a plataforma P2P investe nos prórpios empréstimos que disponibiliza aos seus investidores? Este pode ser um indicador útil para demonstrar alinhamento de interesses entre a plataforma e os seus utilizadores, mas mais uma vez, muitos outros factores podem afectar esta dinâmica.

  • O que dizem os clientes sobre a plataforma?

É possível encontrar grupos de discussão dedicados a muitas plataformas, em fórums, redes sociais e outros nos quais é possível avaliar a opinião independente de utilizadores. Desde opiniões demasiado positivas até outras claramente negativas descrevendo histórias de horror, é sempre possível avaliares o que corresponde à realidade concreta. Garante que conheces a opinião dos utilizadores, mas presta especial atenção às respostas que as próprias plataformas P2P dão às criticas ou elogios recebidos.

Fala Directamente com a Plataforma!

Num momento em que tudo é digital, pode ser verdadeiramente uma boa ideia falar com uma pessoa real. Uma reunião cara-a-cara pode não ser prática, mas se tens perguntas ou preocupações então a melhor opção é telefonar ou marcar uma conversa por videoconferência para conheceres as pessoas por detrás da plataforma e avaliar a qualidade do suporte e o profissionalismo da equipa.

E Supervisão e Regulação?

Registo junto de entidades regulatórias (tais como a CMVM em Portugal) deve oferecer conforto, mas é importante manter plena consciência que isso não garante a qualidade dos empréstimos disponibilizados pela plataforma ou os retornos que possam esperar. Não assumas que porque uma plataforma P2P apresenta um logotipo de uma entidade regulatória que o teu dinheiro está a salvo. Avalia a plataforma de maneira cuidada e considera os pontos apresentados acima; independentemente da plataforma P2P ser alvo de aprovação por parte da entidade regulatória ou não.

Em resumo, nenhuma plataforma P2P é construída de forma idêntica. Assegura que investes o tempo necessário e compara as diferenças entre diferentes plataformas de maneira a escolheres as que mais alinhadas estão do teu apetite ao risco.

Aprende sobre Como começar a Investir em Empréstimos P2P (Uma Introdução à Indústria P2P: 7 de 7)


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