7 Lições para Evitar Plataformas P2P Fraudulentas

SF4 Gestão de Risco @ Savings4Freedom
Ganância e mentalidade de rebanho destroem a capacidade de detectar Plataformas P2P fraudulentas. Aprende como evitar perdas com lições do passado recente.

Aprender com as Lições Dispendiosas da Kuetzal & Envestio

Cada um de nós quer manter os seus investimentos seguros, mas ganância e mentalidade de rebalho podem ser um factor decisivo para limitar a tua capacidade para detectar um esquema fraudulento. O objectivo deste artigo é compilar informação de como detectar uma Plataforma P2P fraudulenta, tendo como base senso comum e as lições aprendidas com os casos de polícia da Kuetzal & Envestio.

Equipa. Quem são? Consegues verificar?

Desde o início deste processo deve ser completamente claro quem são as pessoas por detrás da Plataforma P2P. Quem são elas? Que consegues encontrar sobre elas em fontes de informação públicas e que sejam verificáveis? Qual a experiência relevante delas de forma a gerirem ou trabalharem numa Plataforma P2P?

Olhando para o exemplo da Kuetzal, era clara a falta de transparência e a inexperiência da equipa. Um CEO jovem e sem perfil para o cargo e uma estrutura accionista escondida foi uma combinação para o desastre. A troca súbita de accionistas na Envestio para alguém completamente invisível também demonstrou como os investidores estão vulneráveis quando já investiram as suas poupanças e as condições oferecidas se alteram de um momento para o outro. Mantém esta ideia em mente quando avalias os riscos associados a investimentos em Plataformas P2P.

Passado da Empresa. Estrutura & Redes de Contacto

É crucial conhecer a estrutura por detrás de uma Plataforma P2P. Verifica o nome da empresa online, pesquisa o número de registo, assegura que sabes quem são os accionistas e quaisquer relações e redes de contactos com outras organizações. Consegues encontrar registos financeiros? Consegues confirmar o capital social da empresa? És capaz de avaliar o modelo de negócio e julgar se a Plataforma P2P é capaz de sobreviver condições de mercado complexas? Até um simples aspecto como não seres capaz de visitar a morada dada no registo da empresa, ou não teres a capacidade de saber qual a localização real do escritório onde ocorrem as principais operações da Plataforma P2P pode ser um aspecto significativo a considerar. Garante que obténs respostas antes de investir.

Olhando para a Kuetzal & Envestio, era possível encontrar uma confusão de empresas ligadas entre si, sem capital social relevante, mas com os mesmos accionistas uma e outra vez. Com relações próximas a empresas que receberem empréstimos… moradas de escritório em áreas residenciais… tudo apresentado de uma forma estranha e não transparente.

Marketing em vez de Finanças & Tecnologia

Agora que estás a par das pessoas e da estrutura por detrás da Plataforma P2P, avalia numa perspectiva de senso comum de que forma a organização aposta em marketing. Verifica qualquer acção que demonstre maior foco em Marketing e Redes Sociais do que esforço na avaliação de risco financeiro de empréstimos ou na correcta gestão de originadores de empréstimos. Tem especial atenção sempre que leias linguagem de marketing especialmente agressiva, diminuindo os riscos ou salientando apenas as “garantias” existentes.

É também importante considerar a maturidade e qualidade técnica da Plataforma P2P. A Kuetzal era uma plataforma mal desenvolvida que não sofreu qualquer melhoria desde o lançamento. Olhando para trás, tudo o que podesse ser avaliado tecnicamente sobre a Kuetzal era sinal das suas más intenções. Sê crítico e não aceites meias desculpas.

Serviço ao Cliente & Comunicação

Um aspecto chave para o sucesso de uma Plataforma P2P é a qualidade do serviço ao cliente e a forma como lida com a necessidade de comunicar com os investidores. Consegues contactar a Plataforma P2P por telefone? Consegues obter uma rápida resposta através das redes sociais? Eles devem ser capazes de dar-te respostas, até para perguntas desconfortáveis. Caso não obtenhas uma resposta ou se o que recebes não faz sentido ou é difícil de compreender, garante que fazes uma análise mais cuidadosa.

Procura acompanhar a forma como a Plataforma P2P comunica nas redes sociais, em grupos de investidores e quem entre a equipa da Plataforma P2P dá voz a essa comunicação. Da mesma forma, verifica qualquer informação oferecida no website, garante que não é usada linguagem demasiado técnica ou informação complicada de interpretar. Consegues entender as estatísticas partilhadas? São incompletas em comparação a outras Plataformas P2P?

A Envestio manteve um bom serviço ao cliente até ao dia em que desligou o acesso, enquanto a Kuetzal foi sempre um pesadelo. Boa comunicação é um aspecto positivo, mas não é garantia de nada.

Empréstimos que não fazem sentido

Quando começas a explorar a oferta de empréstimos, qual é a tua opinião geral? Com base na tua descoberta sobre a equipa por detrás da Plataforma P2P, são eles capazes de realizar uma análise cuidada dos riscos dos empréstimos apresentados para financiamento? Consegues de alguma forma verificar a informação sobre os devedores? Consegues fazer download de todos os contratos e acordos?

De novo, trata-se de usar senso comum: não existe maneira de um pequeno projecto de promoção imobiliária dure apenas 3 meses, da mesma forma que uma Plataforma P2P não pode avaliar com o necessário cuidado empréstimos de áreas de negócio completamente distintas. Verifica as empresas por detrás dos pedidos de empréstimo. Procura informação sobre os originadores de empréstimos por detrás de um portfólio de empréstimos de uma dada Plataforma P2P. Não confies em qualquer informação que não consigas verificar de forma independente e directa.

Não tenho necessidade de relembrar que o colapso da Kuetzal e da Envestio começou com investigação e análise feita pela comunidade que provou a fraude de empréstimos específicos apresentados nas plataformas.

Contas Bancárias & Métodos de Pagamento

Um aspecto chave para o sucesso de qualquer Plataforma P2P é a gestão apropriada e contínua de depósitos e levantamentos por parte dos investidores. Entre as regulações bancárias que maiores implicações têm na indústria está a que promove a luta à lavagem de dinheiro (anti-money laundering (AML)). Se uma Plataforma P2P está constantemente a alterar a conta bancária de serviço, esse é um aspecto de interesse a considerar. Caso a conta bancária esteja domiciliada num país diferente daquele em que a empresa está registada ou tem operações, isso deve levantar questões. Se a conta bancária está domiciliada num paraíso fiscal ou numa offshore, assegura que evitas essa Plataforma P2P de todo.

A Kuetzal alterou multiplas vezes o operador bancário. Algo estava errado com a forma como a empresa operava para que isto acontecesse tantas vezes. A última conta bancária registada estava baseada em Malta, uma conhecida offshore Europeia. Todos os sinais de problemas estavam lá para alertar atempadamente.

Retornos não realistas

Faz as contas. Taxas de juro de até 30%, com garantia de recompra em caso de não pagamento assegurada pela própria plataforma apenas pode terminar de uma forma. Perda de 100% do teu dinheiro. Recorda que garantias de recompra são apenas tão robustas quanto a organização que as assegura. A verdade crua, aprendida da forma mais dolorosa possível é que retornos irrealistas combinados com garantias de recompra, aumentam de forma significativa o risco de que os juros prometidos não são genuínos ou no mínimo sustentáveis.

É também importante considerar os colaterais oferecidos para garantir os empréstimos. Quem são os beneficiários? Qual o processo para colectar a garantia em caso de não pagamento? Quem assegura a responsabilidade pelo processo de colecta? Tens acesso a toda a documentação necessária para assegurar os teus direitos? Tem especial interesse nos dados financeiros passados da Plataforma P2P. Verifica quaisquer reivindicações de não existência de pagamentos em falta, apesar de a plataforma estar em operação por um largo período de tempo. Clarifica qual a verdadeira capacidade financeira da entidade responsável pela garantia de recompra, e não confies em nenhum dado que não possas verificar de forma independente.

Nem a Kuetzal ou a Envestio davam acesso aos contratos e acordos relacionados com empréstimos individuais. Nenhuma informação era disponibilizada em relação às garantias oferecidas ou qual o processo para accionar tais garantias.


Ter em consideração todos os aspectos descritos acima não vão garantir a segurança dos teus investimentos, mas vai ajudar-te a evitar erros que eu cometi com o meu portfólio. É demasiado tarde para mim, mas aprende com os meus erros e procura estudar de forma apropriada qualquer plataforma P2P em que estejas a considerar investir de forma a eliminar a posibilidade de perderes as tuas poupanças.


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